隨著氣溫一天天升高，爆胎頻發季節又將臨至。很多車主都有過這樣的遭遇：新車輪胎“鼓包”，到4S店修理，但不在保修范圍之內；意外爆胎找到保險公司，卻被告知“不賠”。

　　如今，這一窘境將得到改善。5月20日，國內首家互聯網保險公司眾安保險宣布，將攜手途虎養車網（以下簡稱“途虎”）、新焦點汽車維修服務有限公司（以下簡稱“新焦點”）推出國內首款輪胎意外保障服務。而這些，對于車主乃至汽車后市場來說，都是個福音。

　　傳統模式弊端：

　　輪胎意外保障缺位

　　數據顯示，截至2014年底，全國汽車保有量已經突破1.5億輛，私家車超過1億輛，售后市場的容量超過6000萬輛。伴隨車齡增長，像洗車、保養、保險、維修和輪胎等這些剛性需求消費也會隨之增長。然而在此之前，國內輪胎意外保險尚屬空白領域。輪胎“裸奔”不僅是車主的痛點，也同樣關系著汽車后市場服務平臺發展。怎樣通過創新帶來更優質服務體驗，成為汽車后市場平臺贏得用戶的關鍵。“這好比全副武裝的運動員，偏偏鞋子沒有穿。”眾安保險運營負責人佘磊這樣形容。

　　傳統車險條款規定，如果車胎和車身一起遭受意外，可按照車損險進行賠付；但如果是輪胎單獨破損，則不屬于保險責任范圍以內。也就是說，即使從車到車主全都買了保險，輪胎依舊是沒有保障的。

　　據記者了解，事實上，輪胎出現意外而不賠不保的情況幾乎已是保險業行規。有業內多年車險經驗的最惠保創始人、CEO陳文志博士認為，車險市場早已是紅海，但輪胎單獨保險卻是一個空白。對于輪胎單獨破損無險可保的現狀，最主要原因在于，一是輪胎屬于易損件，經常扎破或者磨損，存在較高風險；二是輪胎容易替換，在過去缺乏標識技術的情況下，針對輪胎的投保核保較難以開展。

　　“通過調研發現，目前市場上僅有的幾款涵蓋輪胎保障的都是質量保險產品，而意外保障一直是缺位狀態。”眾安保險負責該項目的產品經理Kuhn向記者介紹，由于存在較高風險，輪胎意外險如果基于傳統模式運營，保險公司很可能會“入不敷出”。

　　全新保險模式：

　　提升車主用戶新體驗

　　然而現在，當無保障的“輪胎”遇上了互聯網保險之后，一切都得到了改變。

　　據了解，不同于市場上的汽車保障產品，此次眾安保險聯合途虎、新焦點推出的輪胎意外保服務是一種全新模式——保險流程完全嵌入平臺現有場景，由眾安保險負責保障支持并提供相關承保、理賠、客服等關鍵環節的服務。雙方通過業務數據在線實時交互，實現承保、理賠、服務環節的無縫對接，最大程度地發揮互聯網企業優勢，提供優質的用戶保障體驗。

　　“無需線下遞交材料的繁瑣手續，產品設計完全基于場景設計，投保、理賠全部嵌入平臺現有服務流程。包括通過微信拍照索賠、保險公司與平臺數據實時對接交互等細節，都真正體現了互聯網保險的創新。”途虎養車網CEO陳敏這樣評價道。

　　據眾安產品經理進一步介紹：“基于互聯網技術，合作雙方系統實時對接，完全通過線上完成投保理賠，較傳統方式而言大大縮減了運營成本；此外，可以最大程度上收集一手輪胎信息，為每個輪胎額外固定上唯一識別標碼，做到多重身份識別；利用互聯網技術簡化流程，將有效改善用戶體驗，提升車主對平臺的忠誠度；同時在理賠環節中，眾安此次輪胎意外險產品采取了抵用券而非現金方式，并巧妙地設置了免賠比例。如此一來，如果客戶故意擴大事故，自身也要承擔一定的損失，也將起到降低潛在欺詐風險的目的。”

　　陳文志認為，眾安保險這款產品，不僅解決用戶實際的保障需求，更為保險產品創新作出了示范作用。今后，如果每輛車都購買了輪胎保險，那么也會新增數十億元的保費市場。更重要的是，這一產品與互聯網巧妙結合，在場景中就能實現保險全流程作業，將使保險公司的銷售和理賠成本大幅降低。

　　小而美創新：

　　推動“互聯網+保險”深度融合

　　自我國將“互聯網+”戰略提到從未有過的高度以來，鼓勵傳統產業與互聯網結合，鼓勵互聯網金融發展，讓人們看到了保險市場具有的巨大潛力?？梢钥吹?，國內不僅有平安等保險巨頭在轉型路上先行一步，更有一些小而美的創新讓人們充滿期待。

　　實際上，輪胎意外保險不僅僅是輪胎與保險久違的相遇，也是眾安與“互聯網+”擦出的又一次火花。眾安保險CEO陳勁對記者表示：“眾安保險作為首家互聯網保險公司，定位于服務互聯網生態，正如"互聯網+"發酵一樣，"眾安+"也一直與各行各業發生化學反應。如，"眾安+電商場景"，推出退運險、眾樂寶、參聚險等服務于買家賣家；"眾安+互聯網金融"，推出賬戶安全險、盜刷險、借款保證險，多重保障資金安全。如今，眾安保險積極投入到傳統產業"互聯網+"進程中，未來將為更多謀求"互聯網+"的行業企業打造創新解決方案。”

　　在5月23日召開的“2015清華五道口全球金融論壇”主題分論壇上，中國保險行業協會會長朱進元特別指出：保險業要摒故革新，在國家治理體系和治理能力現代化當中發揮更大的作用，保險業要主動擁抱“互聯網+”的浪潮。

　　毋庸置疑，當今的技術進步和消費者行為習慣的改變正在重塑保險業，盡管當前行業整體數字化改良與創新還存在差距，保險公司毫無退路可言，唯有背水一戰。

　　展望“互聯網金融新趨勢”，朱進元強調說，保險業如何抓住“互聯網大發展的機遇和挑戰，實現產品精準定價、不斷提升服務客戶體驗，進而推動互聯網和保險業的深度融合，實現優勢互補”，對行業發展來說極其重大，也非常緊迫。因此，保險業需要在此過程中探索出“具有時代特征、緊跟科技步伐、體現行業特點的新模式”。